Чтоб не самовольничали

01 февраля 2010 года

Госдума запретила банкам менять ставки по выданным кредитам в одностороннем порядке. Так законодатели пытаются вернуть расположение граждан к ипотеке. Специалисты уверены, что теперь кредиторы будут не так охотно снижать ставки либо вообще перейдут на «плавающие» проценты.

Соответствующие поправки парламентарии внесли в закон о банках и банковской деятельности. Кроме ставки теперь банки не смогут самовольно изменить и другие положения заключенного кредитного договора: например, сократить срок его действия, установить/увеличить комиссионное вознаграждение по операциям и т.п. Поправка вступит в силу спустя 30 дней после официальной публикации закона.

Мера, безусловно, нужная, но, как и многие на рынке, - запоздалая. Ограничение полномочий банков пришлось бы как нельзя кстати года полтора назад, когда кризис только грянул и заемщики кинулись перечитывать свои кредитные договоры. Некоторые с ужасом наталкивались на пункт о том, что банк может изменить ставку в одностороннем порядке. Впрочем, он оказался не так страшен, как боялись поначалу.

Опрошенные «НП» ипотечные брокеры не припомнили ни одного случая, когда питерские кредиторы воспользовались бы этим правом в ущерб заемщику.

«С приходом кризиса заемщики чаще стали обращать внимание на «односторонние» права кредиторов - клиенты серьезно колебались, брать или не брать заем на таких условиях», - рассказывает Ирина Забродина, директор Центра жилищного кредитования (ЦЖК). Впрочем, если кредиторы напрямую не повышали ставки, то все же пытались сделать это обходными путями (причем вполне законными).

В том же ЦЖК приводят случай: заемщик приобрел жилье с «левой» перепланировкой и в отведенный срок должен был либо узаконить ее, либо вернуть стены в исходное состояние. Понадеявшись на авось, владелец ничего так и не сделал. За неделю до истечения отведенного срока банк потребовал отчитаться о проделанной работе. Предъявлять было нечего - должника оштрафовали, повысив ставку по кредиту.

«Заемщикам не стоит расслабляться даже сейчас, когда Дума ограничила возможности кредиторов. В договорах финансисты предусматривают уйму возможностей наказать заемщика рублем. Просто надо почаще читать свой договор, особенно тем, кто давно брал кредит», - продолжает г-жа Забродина.

Специалисты уверены, что, потеряв возможность влиять на ставку, банки теперь будут больше подстраховываться: завышать фиксированные проценты по новым договорам либо вовсе переходить на «плавающие».

«Однозначно, в кредитных договорах будет больше порядка. Вероятно, в них появится новая формулировка ставки (условно назовем ее «комбинированная»), изменение которой будет зависеть от условий, четко прописанных в договоре. Какие это будут условия, каждый кредитор решит для себя сам - до сих пор многие обходились расплывчатым «форс-мажорные обстоятельства», - говорит Максим Ельцов, генеральный директор Первого ипотечного агентства.

Программы с «плавающими» процентами за время кризиса появились уже у многих кредиторов; рассчитываются они на основе индексов Libor, Euribor, MosPrime и даже ставки рефинансирования ЦБ.

«Так уже давно делают банкиры во всем мире. Прибыль при этом не заоблачная, но гарантированная. Другой вопрос, что эта схема пока непривычна для российского заемщика: ему проще, если условия выплаты расписаны от и до», - делится наблюдениями Виктория Полякова, руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Петербургская Недвижимость».